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2018-08-15 23:07

  大学国家发展研究院副院长、数字金融研究中心主任黄益平曾在公开场合表示,小微企业难获得贷款的核心原因不外乎风控难。“大多数小微企业经营历史比较短,数据比较缺乏,没有抵押的资产,这与传统金融机构的风控要求是不匹配的。”

  《金融时报》记者获悉,近期国家互联网金融风险专项整治工作领导小组召开会议,原定于今年6月底完成的互联网金融风险专项整治清理整顿工作仍将继续。其背后,国家对于互联网金融风险整治的重视程度可见一斑。不过,根据上述会议,除P2P之外的包括互联网资管、互联网保险、互联网外汇交易等其他互金业态仍按原计划于今年6月底前将存量风险化解至零。P2P网贷清理整顿延长至明年6月份。

  去年下半年,“现金贷”乱象引发关注,央行将其纳入整治范围,“现金贷”行业成交量持续下降,非法放贷、畸高利率、催收等问题明显减少,网络小贷公司的杠杆水平正在逐步压降。另外,央行主动监测发现大量涉嫌非法从事外汇交易的平台并开展整治,封堵境外违规网站330家,关闭境内网站48家。

  原标题:P2P网贷清理整顿延长至明年6月份,互联网金融风险专项整治深入推进

  降本增效,风控提升,大数据应用日益成熟,风控模型不断优化,流程线上化。

  “小微活、就业旺、经济兴”。作为经济发展的主力军,小微企业如何获得更加便捷、低成本的金融服务一直是普惠金融战略中的重要一环。

  孙萌和团队在研究小微企业各种维度数据后发现,销售额和经营时间并不是风险判断最有效的指标,一个小微企业主的经营能力往往体现在其服务精细化程度上退货率高不高,客户评价如何,客单价有哪些变化,这些要素反而可能比销售额对评估影响更重要:比如在电商领域,有些销售额可能是短期刷的,有一些销售额受季节影响太大,这些都需要在更长的企业周期和行业周期中去观察评测,尽可能扩大数据量和数据维度。

  据悉,人民银行会同相关部门制定了下一阶段深入推进互联网金融风险专项整治的工作方案,其中将划定重点任务,一方面继续扎实清理整顿,聚焦风险突出领域,有序加速化解存量风险,遏制增量风险;另一方面研究互联网金融监管的长效机制建设,进一步强化监管制度的支撑。

  这也正是数据流通和数据共享带来的价值所在。近年来,在互联网企业“生态化”发展的背景下,各家流量巨头坐拥海量数据资本的同时,也在进一步加重“数据孤岛”的程度数据在各自体系内流通,画地为牢,并不能进行跨生态的价值实现。而“跨平台”模式则在打破信息孤岛的同时促进了数据的广泛流通、交叉验证。在孙萌看来,出于强化平台黏性,规范服务和提供增值服务意义上看,企业软件平台乐于与宜信这类机构合作。

  数据显示,当前小微企业占我国市场主体总数的90%以上,贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的P和50%以上的税收,在稳定增长、繁荣市场、促进创新、改善民生等方面发挥着重要作用。

  在商通贷业务中,上述价值要素的数据维度有上万个,在数据真实和结构化的前提下,这些度数据可以为小微企业风控提供重大价值企业通过所在电商或者软件管理平台发起借款申请,通常1~2小时内就可以拿到件均十余万元的借款评估金融,审批率约有50%~60%。据《中国经营报》记者了解,在2015年这一业务上线之初,孙萌团队首先选择和数据结构化程度高的eBay平台合作。“当时外贸平台在整个数据验真、反刷单、反欺诈,伪劣商品的处理方面已经有一整套完善的体系,我们先从外贸切入把业务模式跑通后逐渐扩展到内贸电商。”

  互联网金融领域是金融创新的前沿,但其中既有利用信息科技发展普惠金融、便民金融的真创新,也有偏离实体经济需要、规避监管、甚至以创新为名行违法之实的伪创新。监管方面表示,互联网金融风险专项整治规范与发展并举,对于守规、有益于实体经济和宏观调控的创新,通过立规矩促发展;对于实质从事非法集资等违法违规活动的伪创新,及时纠偏,打击,切实促进互联网技术发挥作用,支持大众创业、万众创新。

  值得注意的是,在银行业金融机构积极“领任务”之外,小微金融“深水区”的过程中,具有鲜明科技特色的新金融市场参与者正在成为一股重要的补充力量。特别是在数据爆发与技术迭代的“大势”之下,利用创新模式服务小微金融的可能性正在被迅速放大。

  中国人民银行副行长潘功胜在上述会议上强调,互联网金融专项整治进入最后攻坚阶段,在整治的方法上要明确政策界限、聚焦工作重点、完善整治方式、强化整治力度。要对互联网金融领域风险保持高压态势,防止违法违规金融活动卷土重来。

  “作为技术驱动型的企业,运营成本和业务发展肯定不是线性关系,技术投入的边际成本将会越来越低,这也了业务盈利模式的成立。”孙萌表示。

  在孙萌看来,数据化借款服务的核心就是能够挖掘“隐藏”在企业经营基本面中的价值信息,围绕更多元、的数据来建构风控系统。

  与此同时,互联网金融监管制度规则不断健全,监管空白有所弥补。除P2P网贷平台被明确定位信息中介外,经营互联网资产管理业务被要求持牌,互联网平台与各类交易场所合作发售资管产品被叫?!4送?,监管对交叉嵌套的互联网金融产品进行定性和处置,建立第三方支付机构客户备付金集中存管制度,推进支付机构网络支付清算平台、百行征信等行业基础设施建设,搭建常态化的互联网金融风险监测机制及平台;中国互联网金融协会不断加强自律机制建设;金融消费者教育持续加强。

  从服务群体的绝对数量和信贷余额来讲,新金融机构的覆盖率与银行并无可比性,但如果从技术创新和模式突破角度看,其在小微金融领域的探索极具前瞻性和可推广价值。

  在新领域乱象方面,去年央行果断出手清理新冒头的虚拟货币市场乱象,国内88家虚拟货币交易平台和85家ICO平台全部实现无风险退出,持续管控相关活动变种风险,在国际上引领了虚拟货币监管取向。目前人民币比特币交易全球占比不足5%。

  在建立长效监管机制方面,会议强调继续持牌经营,机构准入方面应对资本金、股东资质、高管资质、公司治理等都作出明确要求。不久前,潘功胜带队赴,双方就互联网金融风险专项整治、打击地下钱庄及非法外汇交易平台等有关情况及下一步工作安排交换了意见。

  其中,在政策界限方面,“互联网资管、互联网保险等政策界限标准非常清晰,有牌照才能做,没牌照就法。”潘功胜在上述会议上表示。

  事实上,发展小微金融的一个重要指标除了数字化技术的运用程度,更要实现可持续的商业模式。据孙萌透露,商通贷的整体业务在去年二季度已经实现盈利。得益于技术驱动和大数据风控,在去年降杠杆引发的企业融资成本升高背景下,商通贷仍然保持了运营成本的进一步降低,因此可以将企业借款利率维持在14%到18%左右。

  传统金融机构评估小微企业经营状况,主要看工商执照、流水,以及包括车、房在内的财力证明,但在宜信普惠商通贷总经理孙萌看来:上述评估逻辑是“切片式”和“单一性”的,加之没有考虑进市场波动和政策影响,因此无法准确反映企业经营状况。

  近期,人民银行、银保监会、证监会、发展委、财政部联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》,进一步就如何全局性、系统性地解决小微企业金融服务不平衡、不充分等问题向银行业提出多项要求。

  上述模式创新价值也得到了行业观察方的注意。近期,商通贷成为《亚洲银行家》交易类项获得者中唯一的非银行业机构。在孙萌看来,行业对这一模式的认可反映了金融服务的新趋势一方面来自对金融科技公司在金融服务体系中的作用认可,另一方面来自对跨平台、跨行业系统的价值肯定。“评审方看重的是我们利用了很多支持小微数据的平台积累下来的数据,用多方对接和连接的形式实现线上的数据打通和数据处理。”

  上赛季杰克逊在队出战37场比赛,场均可以得到20.6分4.7个篮板7.8次助攻1.7次抢断。

  根据、国务院决策部署,互联网金融风险专项整治工作自2016年4月启动,人民银行会同中央其他16个部委以及各地方人民,扎实推进专项整治。由于互联网金融跨区域、跨领域特征明显,单个部门、单个地区都无法应对,专项整治建立了中央和地方“双牵头”的工作机制。

  创新的价值一方面体现在技术的先进性,另一方面则体现在模式复制和行业推广上的普适性。

  在孙萌看来,做出这一探索的前提仍旧是大势所趋传统服务小微的软件公司迫切到了转型阶段,SaaS服务商大规模兴起以及B2B行业不断成熟。 “海量数据不再只是在单一店铺的PC机里去存储,而是云端存储。这就为获取电商平台之外的结构化数据获取提供了便利。”

  在杰克逊打完CBA之后,火箭与他签下一份合约,常规赛期间他只为火箭出战了1场比赛,得到了8分3个篮板1次助攻。

  时间7月6日消息,据雅虎记者Shams Charania报道,火箭已经裁掉阿隆-杰克逊。这也意味着下赛季他将重返CBA队效力。

  在服务电商领域小微企业的模式成熟后,商通贷从2016年开始探索将这一模式从线上扩展到线下,覆盖更多领域小微企业。在寻找服务对象的过程中,其思在于通过小微企业软件服务商去快速、批量触达企业在与Amazon、eBay、Wish等全球跨境电商平台合作基础上,进一步拓展了用友畅捷通、管家婆、金蝶、二维火等ERP和SaaS服务商软件平台,这也让其在数据维度上由网店销售数据扩充到更丰富的经营管理数据。

  监管部门对银行小微业务进行考核,提出明确的增速要求;要求大中型银行设立普惠金融部,完善基础设施;对小微信贷免收和印花税,提升业务收益;增加资金来源,降低资金成本。

  专项整治以来,在各部门、各地的监管高压下,大量机构退出互联网金融活动,存量机构违法违规业务规模明显压降。截至2018年5月末,各地尚在运营的从业机构2902家,专项整治以来共有5074家从业机构退出;不合规业务规模压降4265亿元。在打击互联网金融违法犯罪活动方面,专项整治以来各地机关共立案1390起,成功破获一批重特大案件,对非法金融活动形成了有效。

  以与管家婆的合作为例,商通贷会根据管家婆本身服务不同规模小微企业的ERP软件生成特殊的经营判断模型,同时结合企业的具体行业,利用脱敏数据做初步筛选和建?!U庑┦萦胍诵派诶坊凼莨餐钩闪松掏ù迤兰厶逑档幕。蟠筇岣吡思焓悠笠稻纯龅男?。

  大数据分析的价值在于通过技术将弱数据整合分析以达到接近强数据判断能力,但这种数据价值并非一劳永逸。孙萌告诉记者,很多经营性的数据在大数据范畴里面是信贷价值偏弱的数据,其价值会随着外部的变化出现衰竭,所以需要不停地去调整和更新。“我们大概每过几个月就会做一版新的模型跟老模型并行,随着老模型的衰减,会在某一个时间点把新模型替换上去,数据源在不断获取、指标在不停更新,模型也需要不断迭代。”

  上述会议强调,互联网金融专项整治进入最后攻坚阶段,在整治的方法上要明确政策界限、聚焦工作重点、完善整治方式、强化整治力度,同时也要先行先试建立长效监管机制。

  值得注意的是,这种跨行业的授信能力对风控提出了更多挑战意味着模型迭代的速度将会加快。

  小微企业信贷需求缺口大;传统金融机构在传统的基建信贷、地产信贷受限后,会转型,推动小微金融加速发展。

  2015年,广东陶瓷商人吴家荣(化名)的全部家当就是即将配送的一大车陶瓷配件,如果按照传统金融机构的评估方式,他的融资需求一定会被。这也成为无数小微企业融资难题的缩影。

  此前杰克逊与队签下的是1+1的合同,+1是球队选项,队目前已经执行了球队选项,这意味着杰克逊下赛季将继续为队出战。

  而一旦企业在平台上成功申请过一次借款,那么就可以逐渐形成信用累积实现融资的良性循环。从2015年至今,吴家荣在没有任何抵押的情况下,已经在商通贷平台上借款十余次,授信金额也从2万元提升至13.4万元。通过不断融资发展,他目前成为某品牌广东最大的配件供应商,从最初月销量2万元的营业额做到了三个店月营业额超20万元。

  从客群画像看,商通贷服务的是月平均销售额在几十万到一百万元出头的小微企业,正是国民经济发展中的“毛细血管”。孙萌告诉记者,这类企业的特点就是缺乏信用资质,缺乏抵押物,业务特点多样,在银行传统的风控标准下无法取得相应服务,但其实他们拥有丰富的数据资产。